Мораторий на ПСК. Что нужно о нем знать и как рассчитать полную стоимость кредита в 2025 году
При оформлении кредита важно учитывать не только процентную ставку, которую рекламирует банк, но и полную стоимость кредита — именно она показывает, сколько вы заплатите в итоге. Особенно актуален этот вопрос в 2025 году, когда действует временный мораторий на ограничение ПСК. Это означает, что банки и микрофинансовые организации могут устанавливать более высокие значения полной стоимости кредита, чем раньше.
Давайте разберемся, что такое ПСК, чем она отличается от суммы кредита, зачем её считать и как понять, не обманывают ли вас в договоре.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита (сокращённо ПСК) — это реальный процент, под который вы берёте деньги у банка или микрофинансовой организации. В отличие от обычной процентной ставки, ПСК учитывает не только проценты по кредиту, но и все сопутствующие платежи: комиссии, страховки, платные уведомления и так далее.
Она выражается в процентах годовых и показывает, сколько в итоге обойдётся вам кредит за один год. Это главный ориентир, если вы хотите понять, где условия действительно выгодные, а где — скрытые переплаты.
Мораторий на ограничение ПСК
С конца 2022 года в России действует мораторий на ограничение ПСК. Это значит, что Центральный банк временно отменил правило, по которому банки и МФО не могли завышать полную стоимость кредита выше определённого уровня. Такой шаг был сделан для поддержки кредитования в условиях нестабильной экономики.
Для заемщиков это означает, что теперь нужно особенно внимательно изучать условия договоров — ведь ПСК может быть существенно выше прежнего предела. Особенно это касается краткосрочных займов и предложений от микрофинансовых организаций.
Мораторий не отменяет обязанность банков указывать ПСК в договоре, но позволяет не соблюдать прежние ограничения по её максимальному уровню.
Для чего нужна полная стоимость кредита
ПСК позволяет объективно оценить предложение банка. Она нужна, чтобы:
– понять, сколько вы заплатите за кредит на самом деле;
– учесть не только проценты, но и все дополнительные расходы;
– сравнить несколько кредитных предложений и выбрать наименее затратное;
– избежать кредитов с навязанными услугами, которые удорожают займ.
Если два банка предлагают кредит под 15% годовых, но у одного ПСК — 17%, а у другого — 28%, это говорит о том, что второй банк включил в стоимость множество дополнительных расходов. И, возможно, условия окажутся совсем невыгодными.
Чем полная стоимость кредита отличается от суммы
Многие думают, что сумма кредита — это и есть весь долг, который они должны вернуть. На самом деле это только та часть, которую вы получаете «на руки». А вот полная стоимость кредита — это все деньги, которые вы потратите, чтобы его вернуть.
Например, вы берёте 100 000 рублей. Это и есть сумма кредита. Но если за год вы заплатите 120 000 рублей — с процентами, страховкой и комиссиями — значит, переплата составит 20 000 рублей. Полная стоимость кредита в этом случае будет отражать именно эту разницу — и показывать, во сколько вам обходится использование заёмных денег.
Что входит в полную стоимость кредита
В ПСК включаются все обязательные платежи, которые вам нужно сделать, чтобы получить и обслуживать кредит. Это:
– проценты по кредиту;
– комиссии за выдачу или обслуживание кредита;
– стоимость страховки, если её невозможно отменить без изменения условий;
– плата за обязательные уведомления (например, СМС);
– стоимость услуг третьих лиц, если они требуются по условиям банка.
Если без какой-то услуги невозможно получить кредит, её стоимость обязательно входит в ПСК.
Что не входит в полную стоимость кредита
Есть расходы, которые не учитываются при расчёте полной стоимости кредита. Это:
– штрафы за просрочку платежей — они непредсказуемы;
– добровольные услуги, от которых можно отказаться;
– платные дополнительные сервисы, не влияющие на выдачу кредита;
– нотариальные услуги или госпошлины, если они не навязываются банком.
Если услугу можно отключить или не подключать вовсе — её не включают в ПСК.
Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре
Да, по закону банки и микрофинансовые организации обязаны прописывать полную стоимость кредита в каждом договоре. Этот показатель должен быть оформлен особенно: выделен в рамке с двойной линией и написан крупным шрифтом, как минимум в два раза больше основного текста.
Если в договоре вы не нашли ПСК — это серьёзное нарушение. В таком случае можно обратиться в Банк России или Роспотребнадзор.
Как рассчитать полную стоимость кредита
Полную стоимость кредита можно рассчитать самостоятельно, если знать сумму переплаты и срок кредита. Для простого расчета можно использовать следующую логику:
Сначала посчитайте, сколько вы переплатите: вычтите из общей суммы выплат сумму, которую вы получили. Затем определите, сколько это составляет в процентах от суммы кредита, и пересчитайте на год.
Например, если вы взяли 100 000 рублей, а за год вернули 125 000 — значит, вы переплатили 25 000 рублей. Это 25% от суммы кредита. Значит, ваша примерная полная стоимость кредита — 25% годовых.
Это упрощённый расчёт, но он поможет вам быстро сориентироваться и понять, насколько дорого обойдется кредит.
Также вы можете воспользоваться бесплатными онлайн-калькуляторами на сайтах банков или финансовых порталов — они учитывают все нюансы и позволяют получить более точный результат.
Что делать, если в документах не указана полная стоимость кредита
Если в кредитном договоре нет полной стоимости кредита, это повод насторожиться. В этом случае:
– переспросите у сотрудника банка и попросите показать, где она указана;
– если ПСК действительно не указана — требуйте добавить её в договор;
– обратитесь с жалобой в Центробанк через официальный сайт;
– при необходимости направьте заявление в Роспотребнадзор.
Отсутствие ПСК — это нарушение ваших прав как потребителя. Не стесняйтесь защищать свои интересы — это поможет не только вам, но и другим заёмщикам.
Полная стоимость кредита — это основной показатель, по которому нужно судить о реальной выгоде займа. В условиях моратория 2025 года на её ограничение особенно важно самостоятельно проверять условия и рассчитывать, во сколько обойдётся кредит на самом деле. Не доверяйте только рекламе — читайте договор и считайте каждую деталь.